Pozyczka bocian

Dzisiaj, gdzie coraz to więcej osób ma problem z otrzymaniem kredytu na skutek złej historii kredytowej, pożyczka staje się popularna pomimo większego oprocentowania. Na rynku istnieje mnóstwo firm, instytucji (zarówno banków) udzielających pożyczek.

Kredytu może użyczyć tylko bank. Pożyczki z kolei może użyczyć każda firma (w tym bank) jak również osoba fizyczna. Jak wiadomo banki podlegają pod nadzór bankowy i muszą przestrzegać zapisów prawa bankowego, lecz organizacje udzielające pożyczek mogą prawie dowolnie określać warunki pożyczki. Skutkiem tego pożyczkę dużo prościej pozyskać niż kredyt.

Ranking pożyczek pozabankowych

Tylko połowa Polaków czuje się finansowo zabezpieczona – wynika z najnowszego badania opracowanego przez SMG/KRC na zlecenie Banku Millennium. Dwie trzecie naszych rodaków ma odłożone na koncie mniej niż trzy miesięczne pensje.

 

Wyniki raportu Zabezpieczenie finansowe Polaków pokazują, że daleko nam jeszcze do poczucia pełnego komfortu z własnymi oszczędnościami. Jednak, przynajmniej w teorii, wiemy co zrobić, aby je osiągnąć. Blisko trzy czwarte z nas uważa, że aby czuć się finansowo zabezpieczonym, należy mieć zaoszczędzone przynajmniej trzy miesięczne pensje.

 

- Idealnie byłoby, gdyby każdy z nas posiadał poduszkę finansową o równowartości 10 miesięcznych dochodów, ale zważając na obecną sytuację społeczno-gospodarczą, trzy pensje odłożone na koncie stanowią relatywnie dobre zabezpieczenie – twierdzi Marek Ubysz, Kierujący Wydziałem Produktów Oszczędnościowych w Banku Millennium. – Takie oszczędności oznaczają, że w wypadku straty pracy czy źródła utrzymania, mamy co najmniej 90 dni, aby poszukać rozwiązań poprawiających swoją sytuację. Trzy miesiące to jednak absolutnie minimalny okres, na jaki powinna nam wystarczyć zgromadzona poduszka finansowa – dodaje ekspert.

 

Deklaracje a rzeczywistość

 

Polacy mają świadomość wagi posiadania odpowiedniego zabezpieczenia finansowego – zaledwie co dwudziesty piąty z nas deklaruje, że w ogóle nie potrzebuje czuć się zabezpieczony finansowo. Jednak deklaracje nie zawsze przekładają się na rzeczywistość. Istotne jest, czy Polacy są w stanie przeznaczyć stały procent swoich dochodów na rzecz budowania poduszki finansowej. Z raportu Banku Millennium wynika, że deklaratywnie tak – zdecydowana większość Polaków (72% oszczędzałaby ponad 10% swojej pensji, gdyby miała taką możliwość. Jednak dziś robi to zaledwie jedna trzecia z nas. Po drugiej stronie pozostaje 61% Polaków, którzy na poduszkę finansową przeznaczają mniej niż jedną dziesiątą swoich dochodów.

 

- 10% dochodów oznacza, że na każdy zarobiony tysiąc złotych oszczędzamy 100 zł. To jednocześnie mało i dużo – zauważa Marek Ubysz. – Z jednej strony dla osób, które zarabiają 2 tysiące złotych miesięcznie, to zauważalny wydatek, który jednak po roku umożliwia zaoszczędzenie więcej niż jednej pensji. Z drugiej strony, przy zarobkach rzędu 8-10 tysięcy złotych miesięcznie, 800 zł czy 1000 zł lądujących na koncie oszczędnościowym to relatywnie mało w stosunku do wysokości pensji. Jeśli mamy nadwyżki w swoich środkach, spróbujmy oszczędzić trochę więcej -twierdzi ekspert.

 

531 miliardów złotych oszczędności w bankach

 

Według Narodowego Banku Polskiego, gospodarstwa domowe odłożyły już w bankach 531 miliardów złotych. To więcej niż suma dotacji z Unii Europejskiej, które do końca 2020 roku otrzyma Polska. Czy jednak takie pieniądze powodują, że jesteśmy realnie zabezpieczeni? Z raportu Banku Millennium wynika, że więcej niż trzy miesięczne pensje odłożyło 33% Polaków, a 1-2 pensje – 24%. Żadnych oszczędności nie posiada natomiast 37% dorosłych Polaków. W tej grupie przeważają osoby starsze. Co ciekawe, brak oszczędności dotyka w takim samym stopniu osoby pracujące i bez pracy.

 

Warren Buffet a nasze zwyczaje

 

Ci z nas, którzy oszczędzają, robią to stosunkowo regularnie. Prawie połowa Polaków (48% zaoszczędziła jakiekolwiek środki w ciągu ostatniego miesiąca. Różnice można natomiast zauważyć w sposobie oszczędzania. Najwięcej Polaków (35% odkłada pieniądze wtedy, gdy zostanie im coś z miesięcznych wydatków. Niemal co piąty z nas (23% oszczędza, ale dopiero gdy wpłyną na jego konto ponadplanowe środki. 15% Polaków robi to w miarę regularnie, odkładając choć małe kwoty. A ilu Polaków naśladuje Warrena Buffeta, który powtarza: nie oszczędzaj tego, co zostanie po wydawaniu, a wydawaj to, co zostanie po oszczędzaniu? Z badań wynika, że jedynie 16% z nas. Niestety niemal co dziesiąty Polak (9% nie oszczędza bez względu na okoliczności.

 

- Przezorni i świadomi, a jednocześnie niezabezpieczeni finansowo, to w tym momencie chyba najlepsza definicja Polaków- podsumowuje Marek Ubysz. – Jako społeczeństwo myślimy o pieniądzach racjonalnie, ale wciąż brakuje nam konsekwencji lub środków w dążeniu do zabezpieczenia finansowego. Jesteśmy jednak na dobrej drodze, aby stało się ono faktem do końca przyszłej dekady.

Źródło: Bank Millennium

Jaka pożyczka bez podatku

Popularność kredytów

Kredyty gotówkowe są to jedne z najpopularniejszych typów pożyczek gotówkowych. Swoje powodzenie zawdzięczają dowolnością celu także prostocie w zdobyciu pieniędzy. Jest to znakomite rozwiązanie do zwiększenia domowego budżetu czy pozyskania środków finansowych do sfinansowania określonego celu czy zakupu.

Dokąd udać się po pożyczkę?

Kredyt gotówkowy można pozyskać na dwa sposoby: rutynowo – stacjonarnie w banku oraz internetowo – poprzez wysłanie prostego wniosku ze strony internetowej.

Druga możliwość jest na chwilę obecną najpopularniejszą odmianą zdobycia pożyczki, ponieważ można w ten sposób zaoszczędzić wiele czasu. Przeważnie po złożeniu aplikacji o kredyt, konsultant bankowy oddzwania w ciągu 48 godzin by przedłożyć dokładną propozycję dedykowaną do potrzeby oraz zdolności samego konsumenta.

Dodatkowym plusem tego rozwiązania jest alternatywa złożenia wniosków do kilku banków co daje nam możliwośc porównania kredytów bez konieczności biegania po bankach.

Kredyty w obcej walucie są dziś dostępne wyłącznie dla nielicznych, dlatego większość kredytobiorców w ogóle nie musi sobie nimi zaprzątać uwagi. Jednak jeszcze trzy lata temu aż 70% zaciąganych kredytów była denominowana w obcej walucie (najpopularniejszą był oczywiście frank szwajcarski. Czy przewalutowanie kredytu do bezpiecznej złotówki jest dziś rozwiązaniem dobrym?

 

Pewne znaczenie na rynku kredytów hipotecznych mają jeszcze kredyty w euro. Jednak aby móc w ogóle o nie wnioskować, kredytobiorca powinien dysponować dość wysokim dochodem netto (na poziomie minimum 6 tys. złotych / miesiąc.

 

Obecnie jednak ryzyko związane z osłabieniem złotego powoduje, że osoby, które zaciągnęły kredyty hipoteczne w czasach walutowego boomu (lata 2005-2006 zastanawiają się nad możliwością przewalutowania swoich zobowiązań. Warto w tym miejscu przyjrzeć się, jakiego rodzaju koszty wiążą się z taką procedurą.

 

Bank zmieni walutę za darmo

 

W pierwszej kolejności warto sprawdzić, jaka polityka w kwestii przewalutowania kredytu obowiązuje w banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt. Według ekspertów Conse Doradcy Finansowi to właśnie prowizja pobierana przy zmianie waluty generuje największy koszt dla klienta.

 

Przyglądając się ofercie rodzimych banków, okazuje się, że dziesięć głównych oferuje przewalutowanie bez pobierania dodatkowej prowizji. Pięć kolejnych przewiduje prowizję w granicach 0,80% do 1,50% przewalutowanej kwoty. Choć wygląda to niepozornie, stawki takie niestety generują wysokie koszty dla klientów. – Koszt przewalutowania kredytu o wartości powiedzmy 150 tys. złotych waha się pomiędzy 1200 a 2250 złotych – mówi Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

 

Banki, które nie pobierają opłaty prowizyjnej, bardzo często stosują opłatę za aneks do umowy. Według Brudzyńskiego taka opłata, pobierana w siedmiu z piętnastu instytucji, może wynosić od 50 do 300 złotych. Warto jednak zauważyć, że cztery banki w ogóle nie pobierają prowizji, jak i opłaty za aneks do umowy, przy przewalutowaniu kredytu.

Największe
krajowe banki: koszty przewalutowania kredytu hipotecznego na PLN

Bank
Prowizja
za przewalutowanie na PLN

Pozostałe
koszty przewalutowania kredytu hipotecznego

Alior
1,00%
przewalutowanej kwoty
brak

BPH
1,50%
przewalutowanej kwoty (prowizja dotyczy tylko kredytów
rozliczanych według średniego kursu NBP
brak

BNP
Paribas

brak
aneks
do umowy, koszt: 300 złotych

BZ
WBK
brak
aneks
do umowy, koszt: 200 złotych

Credit
Agricole
brak
brak

Deutsche
Bank PBC
1,00%
przewalutowanej kwoty, minimum 150 zł (bank nie pobiera
prowizji za pierwsze przewalutowanie na PLN
aneks
do umowy, koszt: 100 złotych

Eurobank
brak
aneks
do umowy, koszt: 150 złotych

Getin
Noble Bank

1,50%
przewalutowanej kwoty
brak

ING
Bank Śląski
brak
brak

Kredyt
Bank (marka BZ WBK
brak
brak

mBank
brak
aneks
do umowy, koszt: od 50 złotych do 150 złotych

Millenium
brak
aneks
do umowy, koszt: 200 złotych

Pekao
brak
brak

PKO
BP
0,80%
przewalutowanej kwoty
brak

Rafeisen
Polbank

brak
aneks
do umowy, koszt: 200 złotych

Źródło: opracowanie własne Conse Doradcy Finansowi

 

Spread i różnice kursowe

 

Jednak opłata prowizyjna i ewentualne koszty związane z aneksem do umowy przy przewalutowaniu kredytu, to nie jedyne koszty przewalutowania, które trzeba brać w rachubę. Eksperci z Conse Doradcy Finansowi zwracają uwagę, że trudną do uniknięcia konsekwencją przewalutowania kredytu jest różnica w kursach walut w momencie zaciągania kredytu i w chwili jego przewalutowania.

 

- Dla kredytobiorcy największe znaczenie ma kurs zastosowany w chwili uruchamiania kredytu. Jeśli kredyt we franku szwajcarskim został uruchomiony wg kursu 1 CHF = 2,50 PLN, to dziś przy kursie franka szwajcarskiego na poziomie 3,35 – 3,40 PLN, kredytobiorca będzie musiał zaakceptować przy przewalutowaniu dodatkowy przyrost długu. Taki koszt występuje zawsze jeśli kurs przewalutowania jest wyższy od kursu uwzględnianego w chwili uruchamiania kredytu – tłumaczy Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

 

Kolejnym istotnym elementem jest tak zwany spread. Występuje on w sytuacji, gdy banki wymieniają zadłużenie klienta na złotówki, stosując trochę wyższy kurs sprzedaży. Kredytobiorca musi więc w konsekwencji uwzględnić także dodatkową premię spreadową, która także przyczyni się do wzrostu zadłużenia. Wysokość takiej premii uzależniona jest od różnicy między bankowym kursem kupna i sprzedaży dla danej pary walutowej (np. CHF – PLN.

 

Na koniec warto także zwrócić uwagę na różnicę w oprocentowaniu umów kredytowych rozliczanych w PLN, EUR lub CHF. Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi podkreśla, że kredyty złotówkowe są niestety droższe niż kredyty w euro czy CHF. Według danych NBP, przeciętne oprocentowanie złotówkowych kredytów hipotecznych pod koniec 2012 roku wynosiło 6,70%. Tymczasem dla kredytów we franku szwajcarskim – 1,70% zaś w euro – 3,60%. Warto zatem mieć na uwadze tę dość znaczącą różnicę – podsumowuje Prajsnar.

Źródło: RynekPierwotny.com

Mała Pożyczka

 Przyjmuje się, że dom o powierzchni użytkowej w przedziale 100-140 mkw. jest wystarczający dla 4-osobowej rodziny. Czy zatem górna granica maksymalnej powierzchni 100 mkw. zakładana w programie Mieszkanie dla Młodych jest odpowiednia?

Program Mieszkanie dla Młodych od momentu zapowiedzi ewoluował w stosunku do pierwotnych założeń. W swojej wczesnej fazie projekt ustawy nie uwzględniał budowy domu, a jedynie lokale z rynku pierwotnego do 75 mkw. Sejmowa podkomisja nadzwyczajna, zajmująca się projektem ustawy o Mieszkaniu dla Młodych, zaproponowała niedawno kilka istotnych poprawek, między innymi włączenie do programu możliwości zakupu i budowy domu jednorodzinnego nieprzekraczającego powierzchni 100 mkw. oraz podniesienie limitów cen mieszkań i domów kwalikujących się do programu. Średni wskaźnik odtworzeniowy został powiększony o 10 proc. w stosunku do pierwotnych założeń.

 

Na ustach wielu komentatorów pojawiło się zatem pytanie, czy 100 mkw. to wystarczający metraż dla modelowej 4-osobowej rodziny z zapatrywaniami na kolejne dziecko, kiedy w przypadku Rodziny na Swoim było to aż 140 mkw.?

 

Zgodnie z analizą raportów BGK, dotyczących funkcjonowania programu Rodzina na Swoim, pomysł dołączenia do programu domów jednorodzinnych wydaje się trafny. W pierwszym roku funkcjonowania Rodziny na Swoim, kredyt na budowę domu wzięło aż 35 proc. beneficjentów tego programu. W latach 2007-2013 łączna liczba kredytów zaciągnięta na budowę domów wyniosła blisko 36000, co daje około 20 proc. wszystkich kredytów.

Wg analizy przeprowadzonej przez serwis MieszkanieDlaMlodych.pl, osoby kupujące gotowe projekty domów można podzielić na dwie grupy:

inwestorów, którzy stawiają przede wszystkim na funkcjonalność i wygodę, a co za tym idzie na reprezentacyjność budynku, zainteresowanych najczęściej projektami o powierzchni 130-160 mkw. i więcej,

inwestorów, którzy przede wszystkim biorą pod uwagę parametry energooszczędności i koszty utrzymania/funkcjonowania domu w terminie późniejszym, czyli domki małe i tanie w utrzymaniu, w przedziale do 100 mkw., najczęściej parterowe

- Od kilku lat odchodzi się od trendu dużych, bryłowatych domów, które często mają powierzchnię większą niż 200 mkw. Małe domki zyskują coraz większą popularność dzięki niskim kosztom eksploatacyjnym. Koszty związane z budową domu uzależnione są od cen materiałów budowlanych, jednak aktualnie przyjmuje się stawkę 2500 zł za 1 mkw. powierzchni użytkowej do stanu deweloperskiego dla domów tradycyjnych. Im wymyślniejsza konstrukcja, tym wyższe koszty. Należy jednak pamiętać, że budując systemem gospodarczym koszty można obniżyć nawet do 30 proc.-komentuje Agnieszka Józefiak z serwisu Dom.pl

 

Portal MieszkanieDlaMlodych.pl przeprowadził sondę, w której respondenci odpowiedzieli na pytanie: Czy według ciebie 100 mkw. powierzchni użytkowej to wystarczający metraż domu?Z przeanalizowanych odpowiedzi wynika, że dla 47 proc. ankietowanych 100 mkw. jest zadowalające, 30 proc. było zdania, że zaproponowany przez rząd metraż jest niewystarczający, zaś 23 proc. nie miało zdania na ten temat.

Jednoznaczna ocena założeń programu Mieszkanie dla młodych w zakresie proponowanej powierzchni 100 mkw. jest trudna, gdyż podlega mocno subiektywnym ocenom. Wiele zależy od indywidualnych potrzeb mieszkańców domu. Jednak można pokusić się o stwierdzenie, że o ile nie mamy potrzeby posiadania dwóch gabinetów, pokoi gościnnych i wielkich sypialni, taki metraż w zupełności powinien wystarczyć młodej rodzinie.

Autor: Alicja Wasilewska, analityk portalu MieszkanieDlaMlodych.pl

OGŁOSZENIA LUBLIN

ING Bank Śląski oferuje kredyty inwestycyjne dla wspólnot mieszkaniowych z ratą stanowiącą nawet do 90% wartości miesięcznej zaliczki na fundusz remontowy. Dodatkowo, decyzja kredytowa podejmowana jest w ciągu dwóch dni od złożenia wszystkich dokumentów. Kredyt promuje kampania internetowa, która potrwa do końca kwietnia.

– Wiosna to czas remontów i inwestycji we wspólnotach mieszkaniowych. A ING Bank Śląski proponuje dobry  kredyt dla wspólnot mieszkaniowych. Łatwo dostępny kredyt inwestycyjny w naszym banku może być wykorzystany na różne cele, w zależności od potrzeb, związanych z bieżącą eksploatacją nieruchomości lub przyszłych inwestycji. Teraz nasi klienci mogą skorzystać z oferty, której miesięczna rata wynosi do 90% wartości miesięcznej zaliczki na fundusz remontowy – powiedział Tomasz Byczyński, dyrektor Departamentu Zarządzania Rynkiem Detalicznym w ING Banku Śląskim.

Kredyt inwestycyjny w ING Banku Śląskim dla wspólnot mieszkaniowych może być przeznaczony na dowolne cele inwestycyjne realizowane w obrębie własności wspólnej, z możliwością sfinansowania do 100% wartości inwestycji. Prowizja i oprocentowanie za udzielenie kredytu uzależnione są od okresu kredytowania:

3M WIBOR + marża banku (do wyboru jeden z dwóch wariantów w przypadku pożyczki udzielonej do 12 miesięcy,

6M WIBOR + marża banku (do wyboru jeden z dwóch wariantów w przypadku pożyczki udzielonej powyżej 12 miesięcy.

Niezależnie od okresu kredytowania dostępny jest jeden z dwóch wariantów cenowych:

wariant I (standardowa marża z 0 prowizją:

    – do 200 000 zł: 3,00% marża i 0,00% prowizja,
    – powyżej 200 000 zł do 500 000 zł: 2,50% marża i 0,00% prowizja,
    – powyżej 500 000 zł: 2,00% marża i 0,00% prowizja.

wariant II (niższa marża:

    – do 200 000 zł: 2,50% marża i 1,00% prowizja,
    – powyżej 200 000 zł do 500 000 zł: 2,00% marża i 1,00% prowizja,
    – powyżej 500 000 zł: 1,50% marża i 1,00% prowizja.

KIient sam decyduje o wariancie cenowym. Dodatkowo, niezależnie od wyboru wariantu decydującego o wysokości prowizji, obowiązuje niższa marża dla wyższych kwot pożyczki lub kredytu.

Ponadto, ING Bank Śląski oferuje rozwiązania, które pozwalają łatwo i wygodnie zarządzać należnościami  wspólnoty mieszkaniowej. Takim produktem jest m.in. System Identyfikacji Masowych Płatności oferowany zarządcom w segmencie korporacyjnym, w dedykowanej dla nich wersji. SIMP zapewnia automatyzację rozliczeń płatności przekazywanych na konto wspólnoty mieszkaniowej. Do lokali przypisane są indywidualne wirtualne rachunki bankowe, na które mieszkańcy dokonują wpłat tytułem bieżących rozliczeń ze wspólnotą. Raporty z wpłat na te rachunki są generowane codzienne, a po wczytaniu do systemu zarządcy są one automatycznie rozksięgowywane na kontach lokali.

Uzupełnieniem usługi SIMP  jest Polecenie Zapłaty, pozwalające na obciążanie rachunków bankowych płatników kwotami należności mieszkaniowych na podstawie jednorazowo udzielonej zgody. W przypadku tego produktu, to zarządca inicjuje płatności na rzecz wspólnoty mieszkaniowej w dniu ich wymagalności.

Źródło: ING Bank Śląski

Kredyt Gotówkowy

Pożyczki gotówkowe – z jakiego powodu tak popularne?

Wśród całego mnóstwa różnych usług kredytowych jakie możemy znaleźć na obecnym rynku finansowym do tych absolutnie najważniejszych niewątpliwie zalicza się kredyt gotówkowy.

Podstawową przyczyną jego popularności jest przede wszystkim znaczna prostota jaką możemy cieszyć się za każdym razem, gdy tylko decydujemy się na skorzystanie właśnie z tego typu usług. Nie trzeba przy nich załatwiać praktycznie jakichkolwiek poważniejszych formalności, dzięki czemu trwa to czasami dosłownie kilkanaście minut, a ponadto będą z niego korzystać również osoby w niełatwej sytuacji finansowej.

Na pewno może to zatem być fantastyczne rozwiązanie w wielu najróżniejszych przypadkach!

W jaki sposób można błyskawicznie pozyskać pieniądze?

Co może robić osoba, która nie posiada na własnym koncie bankowym odpowiednich pieniędzy, a najzwyczajniej w świecie musi uregulować należne pieniądze dla glazurnika, zakupić drogie leki, opłacić zaległy mandat albo chociażby oddać dług zaciągnięty u kolegi?

Doskonałym pomysłem jest w takim przypadku pożyczka pozabankowa w jednym z parabanków.

W końcu nie trzeba spełniać większych formalności, aby mieć okazję pozyskać pożyczkę w takowym miejscu.

Największa zaleta korzystania z usług parabanków jest taka, że można potrzebne pieniądze uzyskać całkiem szybko. A na dodatek Szybka pożyczka nie jest wysoko oprocentowana – jeżeli umiejętnie się rozejrzymy.

Koszt kredytu, uzależniony jest od wysokości oprocentowania, a także branych przez banki marży, opłat i prowizji. Każde te składniki zależne są z kolei od zmiennych, jakie podzielić da się na cztery główne grupy, tj.:

Wiarygodność i lojalność: Z jednej strony lepsze warunki kredytowania dostępne będą dla osób z pozytywną historią kredytową, jakkolwiek z drugiej strony, bank może także zaproponować atrakcyjniejsze parametry kredytowania
osobie, która jest jego długoletnim użytkownikiem.
Dochody interesanta starającego się o kredyt może wpłynąć na poziom branych prowizji i opłat, jako że wysokie i stabilne dochody obniżają ryzyko powiązane z udostępnieniem kredytowania.

Czas kredytowania: wpływa na cenę pożyczki w dwójnasób, ponieważ zobowiązania długoterminowe bywają często oprocentowane lepiej od zobowiązań trwających np. kilka miesięcy. Aczkolwiek każdy kolejny miesiąc kredytowania, to także dodatkowy koszt odsetek, jakie zostaną nałożone na pozostały do spłaty kapitał.

Odmiana raty: Zobowiązanie może być spłacane w różniących się od siebie ratach równych ewentualnie malejących. Regułą jest tu jakkolwiek to, iż w przypadku identycznego oprocentowania i czasu kredytowania atrakcyjniejsze okażą się zawsze raty malejące.

Zabezpieczenie: Wyznaczanie zabezpieczenia spłaty pożyczki – np. hipoteki, weksla, poręczenia – w oczywisty sposób redukuje poziom ryzyka banku, który chętniej zgodzi się w takim przypadku na zmniejszenie pobieranych opłat.

Uwzględniając powyższe atrybuty pamiętajmy jednak, że zawsze możemy negocjować.

Porównanie kredytów
Wybierając kredyt warto korzystać z porównywarek kredytowych. W tej chwili banki maja obowiązek podawać wskaźnik rrso, inaczej wielkość rzeczywistej stopy oprocentowania. RRSO uwzględnia wszystkie czynniki wpływające na koszt kredytu.